保險合同上的免責(zé)條款到底是否有效?

保險合同屬于格式合同，當(dāng)保險合同的免責(zé)條款約定涉及到以下內(nèi)容時無效： 保險合同屬于格式合同，當(dāng)保險合同的免責(zé)條款約定涉及到以下內(nèi)容時無效： (一)免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的; (二)排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的?！侗ｋU法》第十九條，采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效： (一)免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的; (二)排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

保險合同糾紛案件保險公司如何抗辯免責(zé)條款無效的辯點

［內(nèi)容提要］合同義務(wù)是否履行的舉證責(zé)任由履行方來承擔(dān)，免責(zé)條款的說明義務(wù)屬保險人之義務(wù)，所以該事項的舉證責(zé)任應(yīng)由保險人承擔(dān)。免責(zé)條款說明義務(wù)的范圍及舉證程序應(yīng)如何準(zhǔn)確、合理的界定，保險人對免責(zé)條款履行明確說明義務(wù)的舉證問題，是司法中亟待解決的問題。本文通過免責(zé)條款及保險人的說明義務(wù)、保險實務(wù)中存在的問題幾個方面來進(jìn)行闡述，以期對司法實踐中認(rèn)定保險人是否履行免責(zé)條款的說明義務(wù)有所助益。［關(guān)鍵詞］保險合同、免責(zé)條款、說明義務(wù)一、免責(zé)條款及保險人的說明義務(wù)免責(zé)條款是指當(dāng)事人在合同中約定排除或限制將來責(zé)任的條款。這種條款通過分解風(fēng)險，平衡當(dāng)事人間的利益關(guān)系，促使交易的成就。免責(zé)條款是保險合同中不可或缺的內(nèi)容，它對保險人應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任做出限制，明確保險人不承保的風(fēng)險及不承擔(dān)賠償責(zé)任的情況。但另一方面，免責(zé)條款往往被格式合同的提供者所利用，以逃避自身責(zé)任、擴(kuò)大合同對方的義務(wù)或限制對方的權(quán)利，從而損害了交易關(guān)系中弱者方的合法利益。正因為如此，法律對免責(zé)條款的適用較為審慎、嚴(yán)格，免責(zé)條款受益方須在簽訂合同時提請對方注意并解釋說明合同中的免責(zé)條款，否則該條款不發(fā)生免責(zé)效力。我國《合同法》第39條規(guī)定：采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求對該條款予以說明。我國《保險法》第18條對此更是有明確的規(guī)定：保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。顯然，免責(zé)條款說明義務(wù)是保險人的法定義務(wù)，如果保險人違反此義務(wù)，該免責(zé)條款便會歸于無效?！侗ｋU法》之所以作如此規(guī)定，是因為保險合同一般是保險公司提供的格式合同，且合同條款中包含大量的保險術(shù)語，導(dǎo)致投保人在理解時存在一定困難。但是，保險公司在訴訟中負(fù)有舉證的責(zé)任，應(yīng)出示有效證據(jù)證明其已履行上述法定義務(wù)，否則將承擔(dān)敗訴的不利后果。二、保險實務(wù)中存在的問題近幾年公眾的保險意識在不斷增強(qiáng)，但保險業(yè)競爭也在迅速加劇，尤其是入世后外國同行將搶灘國內(nèi)保險市場，給國內(nèi)保險業(yè)造成了很大的沖擊，在這種大環(huán)境下，以往只重規(guī)模擴(kuò)張不重利潤的各保險公司的許多問題日益突現(xiàn)，特別是在業(yè)務(wù)營銷領(lǐng)域。實踐中，圍繞免責(zé)條款大致存在以下幾方面問題：1、免責(zé)條款用詞用語不明確、含義不清楚，容易導(dǎo)致歧義和誤解。如本案就存在這種情況?！逗贤ā返?1條規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)做出不利于提供格式條款一方的解釋”。因此，只要存在這種問題，保險公司就面臨著要承擔(dān)原本不必承擔(dān)的風(fēng)險和損失的可能。2、保險公司在與投保人簽訂保險合同時，常因未盡到免責(zé)條款的說明義務(wù)，導(dǎo)致糾紛增加，信譽(yù)下降。保險公司除了自身工作人員外，還有一大批保險代理人。這些保險代理人總體業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，而流動性卻很強(qiáng)，且常常唯利是圖，難免會違規(guī)展業(yè)。有時為了說服客戶購買保險產(chǎn)品，往往不主動向客戶提到免責(zé)事項?？蛻粢坏┏鲭U，如果屬保險條款中的免責(zé)情形，保險公司引用免責(zé)條款拒賠時勢必與客戶的心理期待相去甚遠(yuǎn)，造成客戶心理落差太大，于是引出投訴與訴訟。如果免責(zé)條款含義非常明確，則法官很可能會以客戶在投保單上的簽名推定其對免責(zé)條款事項已明知而判其敗訴。但最終受害的其實是保險公司自身，因為這樣做會失去信譽(yù)、失去客戶。3、在許多案例中，保險公司因難以證明已履行免責(zé)條款說明義務(wù)而敗訴。由于有些免責(zé)條款語義不清。晦澀難懂，有的因技術(shù)性。專業(yè)性過強(qiáng)而超出了普通的理解能力，因此保險公司若適用此類條款免責(zé)將極易引起糾紛。碰到此類索賠案件對保險公司是非常不利的，除非能舉出有效證據(jù)證明已在客戶投保時向其解釋說明過這些免責(zé)條款。但保險公司事實上很難舉證，即使有工作人員證言也會因有利害關(guān)系而不被法院采信。造成舉證困難的原因是多方面的，比如保險代理人流動性大給保險公司舉證造成了不便等等，但究其深層次的原因還在于保險公司風(fēng)險意識不強(qiáng)，法律意識淡薄，只重前期展業(yè)不重后期管理，只重初期保費收入不重日后訴訟隱患。手續(xù)不規(guī)范、程序不到位是普遍存在的情況，更別談日后訴訟證據(jù)的收集和保管了。三、保險合同中免責(zé)或部分免責(zé)條款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)關(guān)于免責(zé)條款之具體表現(xiàn)形式，即如何認(rèn)定一個保險合同條款屬于免責(zé)條款的問題，實踐中仍存在一定的分歧。有觀點認(rèn)為，只有保險合同中的責(zé)任免除部分才能被認(rèn)定為責(zé)任免除條款；有觀點認(rèn)為，保險合同中有關(guān)保險責(zé)任范圍的條款亦屬于免責(zé)條款；有觀點認(rèn)為，免賠率或者免賠額以及合同約定的投保人或被保險人不履行義務(wù)時，保險人全部或者部分免責(zé)的條款應(yīng)認(rèn)定為責(zé)任免除條款；有觀點認(rèn)為，保險單的特別約定欄中有關(guān)保險人免責(zé)的內(nèi)容即屬于免責(zé)條款。筆者認(rèn)為，對于那些明確規(guī)定在保險條款中的“責(zé)任免除”或“免責(zé)條款”或“除外責(zé)任”部分的條款，毫無疑問屬于責(zé)任免除條款。實踐中爭議較大也是較具有迷惑性的是另一種形式的保險條款。這類條款本身未被規(guī)定在保險條款中的“責(zé)任免除”部分，而是隱含在其他保險條款或者在保單正面以特別約定的形式出現(xiàn)，但其本身確實起到了免除保險人部分或全部理賠責(zé)任的效果。要確認(rèn)某一條款是否屬于免責(zé)條款范疇，關(guān)鍵不在于該條款是否有免除責(zé)任的內(nèi)容，而在于這種免除責(zé)任的約定是否超出了通常情況下一般理性人的認(rèn)知范圍及法律的基本規(guī)定。因此，筆者認(rèn)為免責(zé)或部分免責(zé)條款是指在發(fā)生保險事故后，保險人無須對發(fā)生事故造成的損失給予賠償或給付保險金或僅承擔(dān)某項責(zé)任范圍的條款。其具有如下特征：第一，它是一種契約條款，免責(zé)或部分免責(zé)條款訂入保險合同是免除或部分免除保險人責(zé)任的前提和基礎(chǔ)。第二，它是當(dāng)事人事先約定或制定的，在責(zé)任發(fā)生前訂立并于責(zé)任發(fā)生后才生效的條款。第三，免責(zé)或部分免責(zé)條款旨在免除或限制保險人對未來可能發(fā)生保險事故所產(chǎn)生的保險責(zé)任，具有免除責(zé)任或限制責(zé)任的功能，這是保險免責(zé)條款最主要的特征。四、保險人已經(jīng)履行提示、明確說明義務(wù)的裁量標(biāo)準(zhǔn)部分免除保險人責(zé)任的條款是保險合同內(nèi)容的一部分，對保險人而言，對部分免責(zé)條款的明確說明義務(wù)在實踐操作層面上還有更多的模糊問題需要解決。諸如：履行的方式，提示的程度等。(一)提示義務(wù)的履行形式根據(jù)《保險法》的規(guī)定，對于免責(zé)條款，保險人應(yīng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示。如提示應(yīng)具有“顯示標(biāo)志(如字體加粗、加大、相異顏色等)”。同時，免責(zé)條款的字體可以采取加大、加黑、加粗、斜體或者采用不同顏色印制，以達(dá)到保險法要求的足以引起投保人注意的程度。(二)明確說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)我國現(xiàn)行法對如何把握對于明確說明的內(nèi)涵未作規(guī)定。對此，中國人民銀行和最高人民法院先后出現(xiàn)過三種意見：1、中國人民銀行的答復(fù)：“保險人在機(jī)動車輛保險單背面完整、準(zhǔn)確的印上經(jīng)中國人民銀行審批或備案的機(jī)動車輛保險條款，即被認(rèn)為履行了保險法規(guī)定的告知義務(wù)。投保人在保險單上簽字，是投保人對保險單即保險條款的有關(guān)內(nèi)容表示認(rèn)可并接受約定義務(wù)的行為”。2、最高人民法院研究室的批復(fù)：明確說明是指保險人對于免責(zé)條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。3、最高人民法院《關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋》(征求意見稿)第11條規(guī)定：明確說明是指保險人在與投保人簽訂保險合同時，對于保險合同中所約定的有關(guān)保險人責(zé)任免除條款，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上對有關(guān)免責(zé)條款作出能夠足以引起投保人注意的提示，并且應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出解釋。比較上述三種意見，關(guān)于保險人明確說明義務(wù)的履行程度，中國人民銀行的要求最低，最高人民法院研究室的批復(fù)要求最高，司法解釋草案的要求與保險法接近。目前通說認(rèn)為第二種意見比較合理，審判實踐中也基本采用最高人民法院研究室批復(fù)的意見。

擴(kuò)展閱讀：【保險】怎么買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

保險合同約定的免責(zé)條款都有效嗎

保險合同屬于格式合同，當(dāng)保險合同的免責(zé)條款約定涉及到以下內(nèi)容時無效： 保險合同屬于格式合同，當(dāng)保險合同的免責(zé)條款約定涉及到以下內(nèi)容時無效： (一)免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的; (二)排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。《中華人民共和國保險法》第五十七條保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。 保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的費用數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。 《中華人民共和國保險法》第六十四條保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。 《中華人民共和國保險法》第十九條采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效： （一）免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的； （二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

保險合同免責(zé)條款的效力

法律分析：1、壽險的責(zé)任免除條款。壽險是指以人的生死為保險標(biāo)的的保險，責(zé)任免除條款大同小異，比如屬于道德風(fēng)險范疇的部分，如故意傷害以及犯罪行為等導(dǎo)致的保險事故肯定是不賠付的；不能與法律精神相違背，2年內(nèi)自殺不予賠付，是整個保險市場約定俗成的準(zhǔn)則，主要是防范投保人逆選擇。對于吸毒和酒駕，國家一直是零容忍的，保險公司當(dāng)然也不會進(jìn)行賠付了。戰(zhàn)爭、暴亂以及核爆炸等導(dǎo)致的死亡情況等不可抗事件，一般也不在商業(yè)保險的保障范圍內(nèi)。2、健康險的責(zé)任免責(zé)條款。重疾險的免責(zé)條款，一部分的責(zé)任免除與壽險是一致的，主要是防止道德風(fēng)險和法律風(fēng)險。重疾險特有的責(zé)任免責(zé)，如“遺傳性疾病/先天畸形、變形或染色體異常/感染艾滋病毒或已患艾滋是不予賠付的。3、意外險的責(zé)任免責(zé)條款。意外險對人的健康狀況沒有限制，但對于投保人所從事的職業(yè)有一定的要求，一般高危行業(yè)、都不在意外險的保障范圍內(nèi)。因疾病以及人為因素等導(dǎo)致的意外事故，也在意外險的賠付責(zé)任之外。

法律依據(jù)：《中華人民共和國保險法》 第四十三條 投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。

免責(zé)條款是什么？

買保險時，即是和保險公司簽訂了一項保險合約，保險合同里面就寫明了保險保障什么內(nèi)容、也標(biāo)明了哪些情況不保，所以大家購置保險一定要詳細(xì)分析保險合同的內(nèi)容，特別是“免責(zé)條款”這一項，會直接影響著大家后續(xù)的賠付。

下面，學(xué)姐就跟大家科普一下關(guān)于免責(zé)條款的事項。

除此之外，保險合同還有很多注意事項，大家也要多多了解：

《教你辨別保險合同那些坑！》

一、保險的免責(zé)條款是什么？

免責(zé)條款其實說的就是出險后保險公司不予理賠情況的條款。通俗來說，若是說出現(xiàn)了免責(zé)條款里面的狀況，保險公司是有權(quán)利拒賠的。

免責(zé)條款可以簡單解釋為，保險公司不會承擔(dān)什么保險責(zé)任，不會保障什么。

通常而言，保險免責(zé)大致可以分為兩大類：顯性免責(zé)和隱性免責(zé)。

1、顯性免責(zé)

一般在保險合同內(nèi)，都直接有一段或者一頁寫上“免責(zé)條款”或“責(zé)任免除”，字哪些情況免責(zé)就在合同里面跟被保人講清楚。

2、隱性免責(zé)

隱性免責(zé)非常隱蔽和低調(diào)，散落在合同不同地方，不仔細(xì)看有時還挺難發(fā)現(xiàn)，就比如特別約定、病種定義、免賠額等。

二、保險的免責(zé)條款要注意什么？

保險公司之所以設(shè)立免責(zé)條款，第一的原因是為使得風(fēng)險可控，二是為了規(guī)避道德風(fēng)險。

就投保人或者受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的而言，保險公司就不對此負(fù)責(zé)。

不同的險種的保險免責(zé)條款也不同。所以我們買保險前需要關(guān)注和理解的內(nèi)容就是保險合同中有關(guān)免責(zé)條款。

仔細(xì)注意了！免責(zé)條款的設(shè)定是不統(tǒng)一的，所以大家在買保險時，可能會驚訝地發(fā)現(xiàn)同樣的一些保險事故在這款產(chǎn)品是不予保障的，但是在其他產(chǎn)品中卻設(shè)置了相應(yīng)的保障。

大家在考慮的時候，千萬要注意一下，若正常的保障內(nèi)容卻被包含在免責(zé)條款里，那么我們就需要好好斟酌一下，然后再決定還要不要入手這款產(chǎn)品了。

此外，一般條件下，設(shè)置的免責(zé)條款越少，那么獲得理賠的可能性越大，所以免責(zé)條款越少就越不容易吃虧。

下面文章里，也有對不同險種的免責(zé)條款進(jìn)行詳細(xì)分析，大家可以再看看：

《保險的免責(zé)條款是什么，要怎么看？不懂可是要吃大虧的！》

三、保險怎么買？

我們從上面的免責(zé)條款這一項就可以看出，保險的購買其實是一件有難度的事，那么保險究竟應(yīng)該怎樣買入呢？接著學(xué)姐就以重疾險為例，帶大家了解下買保險時要注意哪些方面：

1、適合人群

重疾險最關(guān)鍵的效用是在被保人被診斷出合同約定的疾病并且達(dá)到理賠條件的情況下，保險公司會按照約定一次性給付保險金，朋友們可以拿這筆保險金用來支付醫(yī)療費、當(dāng)作接下來生活費、彌補(bǔ)收入損失等。

事實上，幾乎每一個人都有可能會罹患重疾，很多重疾在治療時又需要很大一筆錢，這樣一來很需要配置重疾險將患病時的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險減小。

2、保額

一般而言重大疾病治療費用都很高，想要買重疾險之后能夠在生病時拿到充足的賠償金，這樣的話我們就要把保額做得高一些，這樣才能更有效的將患病時的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險轉(zhuǎn)移掉。

學(xué)姐給大家一個建議，保額最好不要在30萬以下，原因是時不時可以看到的重大疾病譬如癌癥的治療花費，至少就要花掉30萬，具備30萬保額，就可以很好地彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失，究竟配備多少保額，應(yīng)該基于當(dāng)?shù)氐南M水平以及家庭的經(jīng)濟(jì)條件。

3、保障內(nèi)容

配備保險，保障內(nèi)容有哪些，是我們要好好地關(guān)注的內(nèi)容里面的一個，銀保監(jiān)會規(guī)定重疾險必定包含了28種重大疾病的保障，關(guān)于這點市面上在售的重疾險產(chǎn)品都有能力做到。

我們需要關(guān)注的一點是，優(yōu)秀的重疾險，盡量覆蓋28種重疾對應(yīng)的高發(fā)輕癥、中癥保障，因此被保人的保障才比較豐富，也能提高獲賠概率。

4、保障期限

重疾險保障期限分為兩種，即定期和終身，最好在有一定的經(jīng)濟(jì)實力的情況下，優(yōu)先選擇保終身的，往后余生都有保障。

如若實在是經(jīng)濟(jì)緊張，那不妨去選擇其他相對好一點的，去選能夠?qū)⑽覀內(nèi)松兄匾A段包含在內(nèi)的定期期限。

5、單次賠付和多次賠付

興許有些小伙伴發(fā)覺，重疾險分為兩種——單次賠付和多次賠付。

從一定意義上來說，多次賠付型重疾險產(chǎn)品確實能給被保人提供更多層次的保障，但有些多次賠付的重疾險價格可能會比單次賠付的貴一些，因此小伙伴們千萬不可以盲目地認(rèn)為選擇那種提供多次賠付的重疾險產(chǎn)品就百分百劃算，還是得根據(jù)具體產(chǎn)品做具體分析。

根據(jù)以上幾個方面，學(xué)姐已經(jīng)幫大家從市面上篩選出十款優(yōu)質(zhì)的重疾險，有需要可直接從中挑選一款：

《十大值得買的熱門重疾險大盤點！》

四、買保險的注意事項是什么？

以上是關(guān)于免責(zé)條款和選購重疾險時的注意事項，或許大家已經(jīng)知道了保險了。

然而有一點需要大家重點留意一下，不論配置什么類型的保險，買保險應(yīng)該詳細(xì)地閱讀條款，了解保險的保障內(nèi)容、理賠條件、免責(zé)條款等，如若不進(jìn)一步理解條款，投保后也不認(rèn)真查看合同，如果發(fā)生理賠糾紛，吃虧的估計是我們自己。

五、保險要去哪買？

就通過哪里可以買到保險而言，這方法可就多了，一般有線下、線上兩種方式：

1、線下投保

往往我們可以在保險公司實體運營網(wǎng)點、銀行進(jìn)行保險選購，再者可以借助保險代理人買保險，大部分保險公司都配備了線下保險代理人，可以經(jīng)過他們投保。

2、線上投保

伴隨互聯(lián)網(wǎng)逐漸的發(fā)展，帶來了便利的生活，如今也能通過線上的方式進(jìn)行投保，往往我們能在保險公司的官網(wǎng)、APP、保險商城上，或是網(wǎng)上第三方平臺譬如支付寶、微信等，也可以買到保險產(chǎn)品，部分第三方保險咨詢平臺不但販賣保險，而且可以提供給客戶周到的咨詢、理賠等服務(wù)。

【寫在最后】

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保險合同免責(zé)條款效力怎么認(rèn)定

要求必須采取足以引起投保人注意的提示，且還須主動對免責(zé)條款作出明確說明，該說明義務(wù)不以投保人的詢問或要求為前提，而是保險人應(yīng)強(qiáng)制履行的義務(wù)。同時，對于不履行上述提示及明確說明義務(wù)的法律后果，該免責(zé)條款不產(chǎn)生法律效力。

保險公司使用的交強(qiáng)險免責(zé)條款有效嗎

保險公司有無依法向投保人簽發(fā)保險單及交付保險憑證。

保險法第13條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。”即在保險合同成立后，保險公司負(fù)有及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證的義務(wù)。倘若車主向保險公司交納了保險費，保險公司也已接受，故雙方之間的保險合同成立，但保險公司沒有向何某簽發(fā)保險單及交付相關(guān)保險憑證致使何某無從得知其投保的保險種類和投保期限，從而導(dǎo)致交強(qiáng)險脫保。

保險公司有無依法向投保人履行法定的免責(zé)條款告知義務(wù)。

根據(jù)保險責(zé)任約定，即“保險公司對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償”，系免除保險人責(zé)任的條款。對于免責(zé)條款，保險法第17條第二款規(guī)定，保險人必須履行提示或明確說明義務(wù)，否則不產(chǎn)生效力。最高人民法院對此也作出解釋：“對于保險合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或口頭形式向投保人或代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果?！笨梢?，法律對于免責(zé)條款的告知義務(wù)對保險公司提出了相當(dāng)嚴(yán)苛的要求，保險公司必須按照保險法規(guī)定向投保人履行免責(zé)告知義務(wù)。

交強(qiáng)險和商業(yè)第三者責(zé)任險是否不可交叉。

交強(qiáng)險和第三者責(zé)任險都是為保障交通事故受害人能獲得及時有效經(jīng)濟(jì)賠償?shù)碾U種，第三者責(zé)任險可視為交強(qiáng)險的補(bǔ)充。一般情況下，交通事故受害人的損失先在交強(qiáng)險范圍內(nèi)予以賠償，不足部分再由商業(yè)第三者責(zé)任險予以賠償，故交強(qiáng)險和商業(yè)第三者責(zé)任險通常而言是“各司其責(zé)”的。

因保險公司未向投保人簽發(fā)保險單，也未就免責(zé)事由和條款盡告知義務(wù)，故保險條款約定的保險責(zé)任“超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償”的免責(zé)條款無效。

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民法典保險合同免責(zé)條款是否有效

民法典保險合同免責(zé)條款是否有效需視情況而定：1、對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明的，民法典保險合同免責(zé)條款有效；2、未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

一、民法典保險合同免責(zé)條款是否有效

1、民法典保險合同免責(zé)條款是否有效需視情況而定：

（1）對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明的，民法典保險合同免責(zé)條款有效；

（2）未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

2、法律依據(jù)：《中華人民共和國民法典》第五百零六條

合同中的下列免責(zé)條款無效：

（一）造成對方人身損害的；

（二）因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的。

二、保險合同條款不合理的解決方法是什么

保險合同條款不合理解決方法如下：

1、協(xié)商。合同雙方當(dāng)事人根據(jù)法律及相關(guān)法規(guī)、合同條款的規(guī)定，在平等自愿的基礎(chǔ)上，求同存異，自行解決糾紛；

2、仲裁。合同雙方對某一時間或某一問題發(fā)生爭議時，通過協(xié)商難以達(dá)成協(xié)議，根據(jù)申請，可由國家規(guī)定的仲裁機(jī)關(guān)依法做出裁決；

3、訴訟。依法提起要求解決保險合同爭議。